Een zakelijke lening zonder jaarcijfers, kan dat?

Een bekende frustratie van veel ondernemers: je vraagt een zakelijke lening aan en het eerste wat je bankier vraagt is om je meest recente jaarcijfers op te sturen. Er zijn echter veel situaties waarin dit niet direct mogelijk is. Bijvoorbeeld omdat je onderneming nog niet zo lang bestaat of omdat de accountant meer tijd nodig heeft om de jaarcijfers op te maken. Gelukkig zijn er mogelijkheden voor een zakelijke lening zonder jaarcijfers!

Een zakelijke lening zonder jaarcijfers, kan dat?

Goed nieuws: ja, er zijn mogelijkheden voor een zakelijke lening zonder jaarcijfers! 

Er zijn steeds meer alternatieve kredietverleners die zakelijke leningen verstrekken zonder dat ze hiervoor jaarcijfers beoordelen. Uiteraard hebben deze kredietverleners andere informatie nodig om de aanvraag voor een zakelijke lening te beoordelen, want er is eigenlijk geen enkele kredietverlener die zonder enige informatie een zakelijke lening verstrekt. Deze beoordeling gaat doorgaans op basis van de nieuwste technologieën. Bijvoorbeeld op basis van een PSD2 connectie.

Welke informatie moet ik aanleveren in plaats van jaarcijfers?

Uiteindelijk wil de kredietverlener zich ergens op baseren. De documenten die deze kredietverleners meestal nodig hebben bij het beoordelen van een zakelijke lening zijn banktransacties over de zakelijke rekening (in MT940 formaat) en de aangifte inkomstenbelasting. Deze documenten heeft eigenlijk iedere ondernemer, dus zullen veel minder hinder opleveren. Doorgaans wordt de volgende informatie opgevraagd voor de beoordeling van een zakelijke lening zonder jaarcijfers:

• ‍Banktransacties in MT940:  De kredietverleners kunnen veel informatie uit dit document halen, bijvoorbeeld je omzet, kosten, winst, aantal leveranciers, aantal klanten en terugkomende betalingen (zoals bijvoorbeeld andere leningen en huur). 
• PSD2 connectie: Via een PSD2 connectie met je bank krijgt de financier inzicht in al jouw transacties en accountsaldo’s over de afgelopen 24 maanden. Vergelijkbaar met de banktransacties in MT940 zoals hierboven benoemd.
• Aangifte inkomstenbelasting: Bij veel kleine ondernemingen lopen de zakelijke en privé financiën volledig door elkaar heen. Om te zien welke verplichtingen de ondernemer in privé heeft wordt de IB aangifte opgevraagd. Dit document wordt overigens niet altijd opgevraagd.

De banktransacties en/of IB aangifte geven de kredietverlener dan voldoende inzicht in de financiën van de onderneming.

Wie kunnen een zakelijke lening zonder jaarcijfers krijgen?

Over het algemeen kan je stellen dat je een zakelijke lening zonder jaarcijfers kan afsluiten als je een onderneming hebt die is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel en als je gevestigd bent in Nederland. Er zijn dus mogelijkheden voor diverse rechtsvormen, zoals bijvoorbeeld eenmanszaken, besloten vennootschappen en ZZP’ers. Wil je meer lezen over de mogelijkheden voor jouw rechtsvorm? Check dan informatie in een van de volgende blogs:

• Zakelijke lening voor een eenmanszaak
• Zakelijke lening voor een besloten vennootschap
• Zakelijke lening voor een ZZP’er

Wat zijn de voorwaarden van een zakelijke lening zonder jaarcijfers?

Dit is helemaal afhankelijk van de situatie waar jouw onderneming zich in bevindt. Maar over het algemeen hebben zakelijke leningen die worden verstrekt zonder jaarcijfersde volgende kenmerken:

• Beperkte leenbedragen: Doorgaans worden deze leningen verstrekt tot een bedrag van maximaal € 50.000, daarboven zullen veel kredietverleners wel weer om jaarcijfers vragen. 
• ‍Persoonlijke  aansprakelijkheid: Omdat er minder informatie is om een beoordeling op te maken, worden er meer zekerheden als onderpand gevraagd. Bijvoorbeeld een persoonlijke borgstelling.
• Hogere  prijs: Omdat er een minder goede risicobeoordeling gemaakt kan worden door de kredietverlener, kan je rekening houden met hogere tarieven.

‍Waarom vragen sommige kredietverleners nog wel om jaarcijfers?

Er zijn meerdere redenen waarom kredietverleners om jaarcijfers vragen, namelijk:

• In de jaarcijfers wordt de gehele administratie samengevat en overzichtelijk gepresenteerd.
• Iedere financiële specialist is opgeleid om jaarcijfers te lezen en interpreteren.
• Jaarcijfers worden doorgaans opgemaakt door een derde (zoals een accountant of boekhouder), waardoor er een extra controle op de boekhouding plaatsvindt. De cijfers zijn dus voor veel kredietverleners extra betrouwbaar.
• In de jaarcijfers staat een balans met alle bezittingen en schulden van een onderneming, deze balans blijkt niet uit bijvoorbeeld banktransacties

Zeker door de traditionele kredietverleners zoals de banken wordt haast structureel om jaarcijfers gevraagd bij het aanvragen van een zakelijke lening. De banken hebben altijd jaarcijfers opgevraagd om een aanvraag voor een zakelijke lening te beoordelen… En we veranderen nou eenmaal niet zo graag.

Kan FinanciersCheck mij helpen aan een zakelijke lening zonder jaarcijfers?

Bij FinanciersCheck check je binnen 60 seconden welke financier het beste bij jou en jouw onderneming past. Veel ondernemers kennen enkel de grote banken, wij kennen juist veel alternatieve financiers. Hierbij zijn ook financiers die een zakelijke lening zonder jaarcijfers kunnen verstrekken. Klik hier en probeer onze service helemaal gratis en vrijblijvend.